Каждого заемщика, хотя бы изредка, да посещает мысль о возможности рефинансировании кредита под более низкий процент – от такого никто бы не отказался! Осталось разобраться, как правильно провести эту процедуру и кому она действительно будет выгодна. В нашем материале – все нюансы и секреты рефинансирования займов.
Рефинансирование – как не поменять шило на мыло
Начнем с того, что рефинансирование предполагает оформление принципиально нового кредита. Эти деньги и пойдут на погашение старого займа. А заемщик как платил ежемесячно кредитные платежи, так и продолжит оплачивать. Главное, чтобы новый кредит был оформлен на лучших условиях, то есть под более низкий процент. Именно выгода за счет уменьшения переплаты и является главным стимулом для рефинансирования займа.
Где же можно взять новый кредит?
- Первый вариант – обратиться в ту же организацию, которая ранее выдала заем. Маловероятно, что просто так банк захочет менять условия кредитования и лишаться своей прибыли. Но терять клиентов им тоже не хочется. Поэтому попробовать обратиться в «родное» кредитное учреждение всегда можно.
- Второй способ более распространенный – это получение нового займа в другой организации. Для этого нужно выбрать кредитную программу на лучших условиях. Финансовые эксперты рекомендуют, в первую очередь, обращать внимание на процентную ставку. Лучше всего, если она будет процентов на 2-5 ниже, чем по уже оформленному кредиту. Только тогда можно будет ощутить выгоду от рефинансирования.
Немного математики: как просчитать выгоду от рефинансирования
Основное преимущество рефинансирования – это уменьшение общей переплаты банку за счет более низких процентов по новому займу. Хотя именно этот фактор для заемщика не будет сразу сильно ощутим. Ведь если прочие условия кредитования останутся теми же, то клиент банка будет ежемесячно вносить сумму, которая будет чуть-чуть меньше предыдущей.
Посудите сами: если заемщику осталось за 2 года заплатить 100 тысяч рублей под 22% годовых, ему ежемесячно необходимо вносить на банковский счет 5188 рублей. Общая переплата по процентам по кредиту за 24 месяца составит 24508 рублей. Если те же 100 тысяч рублей за 2 года заемщик будет возвращать под 20% годовых, то раз в месяц ему нужно платить уже 5090 рублей, а общая переплата составит 22150 рублей.
Несложно подсчитать, что ежемесячно заемщик будет вносить меньше всего на 98 рублей. Зато за 2 года «набежит» почти 2,4 тысячи рублей. И это только на разнице в 2% и за 2 года. А если процентная ставка будет отличаться не на 2 позиции, а на 5-7, то и выгода будет больше. К тому же, кто-то хочет рефинансировать потребительский кредит, а у кого-то ипотека, которую выплачивают в течение 10 и более лет.
Одним словом, рефинансирование – процедура выгодная. Только нужно тщательно подбирать новую кредитную программу. И просчитывать выгоду от нее. Для этого достаточно открыть в интернете кредитный калькулятор и ввести в него:
- точную сумму, которую осталось выплатить банку на текущий момент;
- процентную ставку по действующему кредиту;
- оставшийся срок кредитования – это может быть и 6, и 13, и 34 месяца.
Потом нужно внести такие же данные только уже с меньшей процентной ставкой по новому займу. Если результаты устраивают, тогда можно смело заниматься рефинансированием.
Какие возможности дает рефинансирование кредита
Кроме выгоды от уменьшения переплаты рефинансирование позволяет заемщику:
- Изменить условия оплаты займа. Если текущее финансовое положение человека оставляет желать лучшего, то можно взять новый кредит на больший срок, соответственно ежемесячный платеж уменьшится. Правда, это чревато увеличением общей переплаты по кредиту. Поэтому нужно несколько раз подумать, так ли важно будет, платить ежемесячно на несколько сотен рублей меньше, или лучше быстрее избавиться от кредитного груза. Опять-таки, если доход с момента оформления кредита увеличился, то и ежемесячный платеж можно вносить больше – это позволит быстрее погасить заем.
- Вывести имущество из-под залога. Это весомое преимущество для заемщиков, которые уже несколько лет выплачивают ипотеку. Если для оплаты оставшегося долга достаточно взять потребительский кредит, то следует сменить на него ипотеку. Ведь тогда приобретенную в кредит квартиру или дом можно будет продать, сдать, завещать, обменять, подарить – делать все, что угодно. Потому что квартира станет собственностью заемщика. А пока за нее выплачивается ипотечный кредит – она является собственностью банка.
Всегда ли рефинансирование выгодно?
Казалось бы, очевидная вещь: оформляешь кредит под более низкий процент – экономишь на переплате банку. Но не все так просто. В отдельных случаях тратить время на рефинансирование не стоит потому, что это будет не только невыгодно, но и повлечет дополнительные расходы.
Поэтому прежде, чем собирать документы на новый кредит, необходимо выяснить:
- Пересчитываются ли проценты за досрочное погашение по уже оформленному кредиту. Если да, то можно соглашаться на рефинансирование. Если нет, то заемщику совершенно невыгодно оплачивать проценты по двум кредитам.
- Как много времени осталось до конечной даты погашения займа. Если речь идет об ипотечном кредите и платить его нужно будет еще лет 5, то, конечно, имеет смысл рефинансировать заем. А если кредит потребительский и последняя выплата по нему истекает где-то через полгода, то рефинансирование не будет выгодным. Потому что банки хитро рассчитывают проценты: в первых платежах заемщики оплачивают, в основном, только начисленную сумму процентов, а под конец срока – непосредственно тело кредита.
- Установил ли банк какие-либо комиссии или другие требования относительно досрочного погашения. Это может быть необходимость написать заявление о желании досрочно погасить кредит за месяц до даты внесения средств. Или могут быть установлены лимиты на пополнение. Все эти действия банки предпринимают для того, чтобы не терять клиентов и прибыль.
А еще очень важно взять в банке распечатку расчета платежа. Так будет наглядно видно, сколько уже оплачено процентов, сколько – тела кредита, и сколько еще предстоит внести средств.
Грамотный расчет и трезвая оценка ситуации позволят сделать правильный выбор относительно рефинансирования кредита.