Выгодные условия вклада: какими они должны быть?
И банковские организации, и кредитные потребительские кооперативы стараются привлечь вкладчиков, обещая им особые выгодные условия. Именно такую фразу чаще всего можно встретить в рекламных листовках или проспектах указанных финансовых учреждений. Вот только что понимать под выгодой? Попробуем разобраться.
Прежде всего, речь идёт о сроке вклада, процентных ставках по нему, периодичности их выплат. Конечно, в отличие от банковских структур процентные ставки в кредитных потребительских кооперативах выше и могут достигать 25-26% годовых. Мало кто знает о том, что доход можно повысить, если призвать на помощь так называемые сложные проценты. Их принципиальное отличие − возможность создавать новые проценты, наращивая их. Не будем голословными, проведём расчёт для примера.
Итак, условие задачи: человек сделал вклад в кредитном потребительском кооперативе на сумму 100 тысяч рублей сроком на год. Условия выплат − 2% в месяц или 24% годовых.
Простые проценты
Если речь идёт о простых процентах, то они рассчитываются по такой формуле:
А = В х С, где А – сумма начисленных процентов, В – сумма сбережений и С – ежемесячная процентная ставка. Таким образом, каждый месяц вкладчик будет получать 2000 (100000 х 2%). переходим к формуле доходности, которая имеет следующий вид:
Д = В + nх А, где В – сумма сбережений, n– количество месяцев действия договора, А – сумма процентов в месяц.
После того как срок договора вклада истечёт, человек получит на руки первоначальную сумму (100 тысяч) и проценты (24 тысячи). Итого 124 тысячи рублей.
Сложные проценты
Теперь рассмотрим развитие событий, если работают сложные проценты. Исходные условия те же, значит, через месяц вкладчик получит 2000 (100000 х 2%) рублей. Их он присоединит к начальной сумме вклада и следующие проценты получит уже не со 100 тысяч, а со 102 тысяч рублей. В этом случае доходность считается так: Д = В (1 + А)n, где В – сумма сбережений, n– количество месяцев действия договора, А – процентная ставка в месяц по договору. Проведём несложные подсчёты и узнаем, что по итогам года вкладчик получит 126 тысяч 824 рубля. Доходность при процентной ставке 24% составляет 27%.
Как выйти на сложные проценты?
Очень просто. При заключении договора с финансовой структурой необходимо прописать пункт о возможности совершать дополнительный вклад. После этого вам остаётся лишь каждый месяц снимать проценты и прибавлять их к сумме переданных организации сбережений.