При возникновении долга по кредиту первая реакция большинства заемщиков – всеми способами избегать кредитора. Но при более тщательном анализе ситуации заемщик начинает искать варианты, как справиться с задолженностью с минимальными денежными и временными затратами. И одним из таких способов является реструктуризация кредита. Разберемся, как она проводится шаг за шагом.
Что дает реструктуризация
Под реструктуризацией понимается пересмотр кредитного договора. Чаще всего изменения касаются:
- графика платежей — заемщик хочет уменьшить сумму ежемесячного платежа, банк вместе с тем увеличивает срок выплаты кредита;
- могут быть изменены штрафные санкции и пересмотрены процентные ставки, что, впрочем, бывает крайне редко;
- банк может пойти и на кредитные каникулы, которые позволят заемщику взять передышку и найти новые источники заработка для погашения кредита.
Для банка согласие на реструктуризацию — это попытка сделать заемщика вновь платежеспособным. Ведь всегда лучше пойти на уступки, чем кредит потом попадет в категорию проблемных.
Как поступать заемщику
Некоторые люди, даже испытывая серьезные проблемы с деньгами, всячески оттягивают момент общения с банком. И совершенно напрасно – лучше сразу пойти к кредитному менеджеру и сказать, что изменился уровень доходов или по серьезным причинам возросли расходы. Ведь сама по себе проблема никуда не денется, ее нужно решать и желательно очень быстро. Нужно откровенно рассказать банковскому сотруднику о:
- серьезном заболевании, в том числе у кого-то из близких;
- увольнении или переводе на более низкооплачиваемую должность;
- рождении ребенка, что повлекло значительные расходы;
- потере трудоспособности у близкого родственника.
При этом желательно, чтобы заемщик мог подтвердить свои слова документами, то есть показать копию трудовой книги или справку из больницы. Тогда кредитный эксперт уточнит, какую сумму в месяц заемщик готов платить. И после этого будет принято решение о возможном пересмотре кредитного договора.
Пошаговый план реструктуризации
Однозначно, что заемщику не стоит прятаться от банка. Но некоторые должники просто не знают, что и в какой последовательности делать. Нижеприведенная инструкция как раз для них:
- Итак, вначале нужно явиться в банк, чтобы написать заявление о желании провести реструктуризацию кредита. В некоторых банках есть установленная форма заявления, а иногда оно пишется в свободной форме. Главное, кроме персональных данных и семейного положения, указываются финансовые показатели по кредиту, причина неплатежеспособности, а также собственность, которой владеет заемщик — автомобиль, квартира или частный дом.
- Затем заемщик обсуждает с менеджером кредитного отдела возможный способ реструктуризации.
- Заявление направляется на обработку в отдел по работе с должниками.
- В случае положительного решения заемщику предлагают донести нужные документы (копии приказа с работы или медицинские справки), а после этого подписывают с ним новый кредитный договор.
Какие бывают виды реструктуризации, и что выбрать
Изменение кредитного договора может происходить на разных условиях. Разберемся подробнее на каких:
- Банк предоставляет кредитные каникулы. В данном случае заемщик на какое-то время (как правило, около двух месяцев) перестает вносить на банковский счет ежемесячный платеж. Хотя в некоторых случаях отсрочка платежа касается только тела кредита, а проценты по займу все равно нужно оплачивать. Как бы то ни было, такие каникулы дают передышку и возможность найти новый источник дохода.
- Пролонгация (то есть продление) займа. Такой вариант реструктуризации применяется намного чаще. Он подразумевает возможность уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Заемщику сразу становится легче погашать кредит – выплату могут снизить, например, с 10 тысяч рублей до 6 тысяч рублей. Но платить деньги придется дольше. Да и общая переплата по кредиту существенно возрастет.
- Списание штрафов и пени. Если по кредиту уже были просрочки, то заемщику очень сложно войти в нормальный график выплаты займа. Ведь вносимые им на банковский счет деньги часто вначале направляются на погашение штрафов, потом процентов и только затем – на покрытие тела кредита. Получается замкнутый круг: человек постоянно платит деньги, а сумма долга перед банком уменьшается незначительно.
В большинстве случаев заемщик не может самостоятельно выбрать приемлемый для него вариант реструктуризации – это обсуждается с банковскими специалистами. Но они точно спросят, какую сумму человек реально сможет вносить по кредиту. Со своей же стороны нужно настаивать на подробном разъяснении всех условий и стремиться подписать новый договор на максимально выгодных для себя условиях.
Особенности реструктуризации ипотечных кредитов
Реструктуризировать можно любой кредит — потребительский, кредитную карту, автозаем, ипотеку. Последний выплачивать часто сложнее всего. Ведь ипотечный кредит оформляется на длительный срок, поэтому при снижении уровня доходов, платить ипотеку становится крайне сложно.
С прошлого года действует государственная программа по реструктуризации ипотеки. Заемщикам нужно обращаться в Агентство по ипотечным жилищным кредитам, что сокращенно звучит как АИЖК. Что это дает заемщику? Во-первых, это возможность изменить кредитный договор. В частности, можно получить отсрочку платежа вплоть до полутора лет. Во-вторых, снизить ежемесячный платеж по ипотеке до ставки в 12% годовых. Одним словом, общую сумму долга можно уменьшить на 600 тысяч рублей. Это не может не радовать погрязших в кредитных долгах людей.
Есть только одно «но». АИЖК, предоставляя заемщикам госпомощь, предъявляет четкие требования к кредитной недвижимости:
- это должно быть единственное жилье для заемщика и его семьи;
- площадь 1-комнатной квартиры не должна превышать 45 квадратных метров, 2-комнатной — 65 квадратных метров, а 3-комнатной — 85 квадратных метров;
- это должна быть среднестатическая квартира, не относящаяся к элит-классу.
Ипотечный кредит заемщик должен выплачивать уже, как минимум, год. Собственно, и должник должен быть или родителем несовершеннолетних детей, или инвалидом, или добросовестным плательщиком в прошлом. Если сейчас и возникли финансовые трудности, то нужно доказать, что это не по вине заемщика — например, предприятие-работодатель обанкротилось или человека сократили с должности. Тогда государство в лице Агентства готово помочь с ипотекой.
refina.ru