Когда денег катастрофически не хватает, заемщики стараются изменить условия оплаты кредита путем его рефинансирования или реструктуризации. Но здесь возникает закономерный вопрос: «Лучше уменьшать срок кредита или сумму ежемесячного платежа?». Что выгоднее для заемщика в зависимости от ситуации – знают финансовые эксперты.

В каких случаях выгодно ежемесячно погашать кредит большими суммами

Начнем с того, что кредитные проценты могут насчитываться по-разному – есть аннуитетные и дифференцированные процентные ставки:

  1. Аннуитетный способ подразумевает погашение кредита равными платежами. То есть проценты в данном случае высчитываются по определенной формуле – они сразу насчитываются на всю сумму кредита. И ежемесячный платеж в таком случае остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Такой способ был вначале применен в Европе, где оценили его простоту, исходя скорее из человеческого фактора. Ведь заемщику наглядно видно, сколько нужно платить в каждом месяце, а потому легко планировать свой ежемесячный бюджет. Да и не возникнет мыслей о неправильном начислении суммы процентов банком.
  2. Дифференцированные проценты считаются совершенно иначе. Тело кредита, то есть та сумма, которую заемщик берет в долг, делится на равные платежи в течение всего срока погашения займа. А вот проценты в первые месяцы оплачиваются большие, а затем уменьшаются. В связи с этим и сумма ежемесячного платежа, подлежащая выплате, тоже снижается.

Теперь переходим к самому интересному: какой же вариант выгоднее? Эксперты уверяют, что по возможности лучше оформлять кредит с дифференцированной системой начисления процентов. Это наглядно подтверждают расчеты.

Допустим, берется кредит на миллион рублей под 12 процентов годовых и сроком на 20 лет. При аннуитетных процентах платежи будут неизменны на протяжении всех 240 месяцев – ежемесячно заемщику предстоит выплачивать 11011 рублей. Тогда как при дифференцированной системе в первый месяц погашения кредита придется отдать 14166 рублей, а в последний – 4167 рублей. Выгода в данном случае не столько в уменьшении платежа, сколько в уменьшении общей переплаты банку:

  • полная сумма выплат при дифференцированном погашении составит 2,205 миллионов рублей;
  • при начислении аннуитетных процентов за весь срок пользования кредитом придется отдать 2,6426 миллионов рублей.

То есть заемщик сэкономит 437 600 рублей за весь срок погашения взятого кредита. При этом сумма ежемесячного платежа не сильно отличается даже в первые месяцы погашения. А уж под конец выплаты финансовая нагрузка еще больше снижается. И если есть возможность при дифференцированных платежах ежемесячно вносить на банковский счет большую сумму, то удастся дополнительно сэкономить – проценты-то насчитываются за каждый месяц пользования займом. Проблема только в том, что найти кредиты с дифференцированной системой начисления процентов непросто – такие займы выдают скорее в индивидуальном, чем в массовой порядке.

Как быть при наличии нескольких кредитов

Иногда на заемщике «висит» не один, а сразу несколько займов – потребительский, автокредит, кредитная карта или ипотека. Финансовые эксперты рекомендуют при наличии даже двух кредитов объединять их в один, то есть проводить рефинансирование. Это позволяет:

  • оптимизировать сроки выплат – вместо того, чтобы посещать отделения банков или даже электронный банкинг несколько раз в месяц, это можно будет делать только раз за месяц;
  • уменьшить переплаты за счет выбора более привлекательного кредитного предложения и низкой процентной ставки;
  • вывести имущество из-под залога, если это подразумевалось условиями, например, ипотечного кредита. И в дальнейшем такую освобожденную из-под залога квартиру или машину можно будет продать, сдать в аренду и тому подобное.

В любом случае при наличии нескольких кредитов всегда выгоднее оформить один для погашения остальных. Разве что кредитную карту, которой постоянно пользуются для совершения текущих покупок, можно не объединять с остальными займами.

Какую схему выбирать при рефинансировании

Рефинансирование уже само по себе выгодно уменьшением общей переплаты по кредиту за счет более низкой процентной ставки. Если же хочется сэкономить еще больше, тогда следует оформлять кредит на максимально короткий срок. Допустим, хочется рефинансировать ипотечный кредит, который оформлялся на 7 лет. В течение полутора лет по этому займу регулярно зачислялись платежи. И теперь лучше оформлять новый кредит не на 5,5 лет, а на более короткий срок с целью минимизации начисленных процентов. Впрочем, такой совет актуален только при возможности ежемесячно зачислять на банковский счет чуть большую сумму денег. Если финансов, наоборот, не хватает, тогда целесообразнее уменьшить сумму ежемесячного платежа. В таком случае погашать кредит заемщику будет легче. Следовательно, риск появления просрочек и неплатежей снизится.

Собственно, отсюда вытекает главное правило – стремиться максимально сократить переплаты банку, не ущемляя при этом свои расходы и не доводя до штрафных санкций. Поэтому в первую очередь нужно реально оценивать уровень собственного заработка. Важно, чтобы кредитные платежи «не съедали» больше 40% бюджета. Ведь когда не остается денег на жизнь, то приобретенный в кредит товар перестает приносить радость. И за него уже психологически не хочется отдавать деньги. Этот момент тоже нужно учитывать при оформлении очередного кредита.

Видео

Наши преимущества

  • Работаем с января 2010 года
  • Стабильно, надёжно, выгодно – основные принципы нашей работы!
  • Высокие проценты по сберегательным программам. Выше чем в банках!
  • Различные сберегательные программы
  • Мы приумножили средства уже тысячам жителей Дальнего Востока и Восточной Сибири
  • Подразделения во многих крупных городах Дальнего Востока и Восточной Сибири
  • КПК "Восточный Фонд Сбережений" является членом некоммерческого партнерства Межрегиональный союз кредитных кооперативов "Опора Кооперации"
  • Все сбережения застрахованы. Личные сбережения застрахованы в НКО "МОВС", имеющей лицензию на страхование ответственности КПК перед пайщиками
  • Мы заботимся о наших пайщиках и их сбережениях

Еще сомневаетесь? Тогда, читайте отзывы о нас и оставляйте заявки на консультацию. Мы ответим на ваши вопросы и поможем определиться с выбором сберегательной программы

8-800-5555-209 (звонок бесплатный)

Расчет доходности по вкладам

Калькулятор расчета доходности по сбер. программе

Я хочу вложить
руб
30 дн
1080 дн
дней
Результат
* Для расчетов используется среднее значение месяца равное 30 дням
Срок
вклада (дни)
Процент
по вкладу
Доход
по вкладу
Сумма в конце
срока вклада
30 14 0 РУБ 0 РУБ

Мы на карте / схема проезда

×
 
×
 
×